大学費用は「今の金額」で考えると足りなくなる
子供の大学費用、考えたことありますか？
「まだ先の話だから…」と後回しにしていると、気づいた時には手遅れになりかねません。
問題は、大学費用は年々上がり続けているということ。
今の大学費用が仮に400万円だとしても、15年後には500万円、600万円になっている可能性があります。インフレが進む日本では、ただ預金しているだけではインフレに追いつかないのです。
だからこそ、早いうちから「増やす」準備が必要だと私は考えています。
まず「いくら必要か」を想定する
準備を始める前に、大学費用の目標金額を決めることが重要です。
大学費用は、次の条件によって大きく変わります。
- 国公立か私立か
- 自宅から通うか、一人暮らしするか（県外に出るか）
大学費用の相場一覧（学費のみ・4年間）
| 種類 | 4年間の学費 |
|---|---|
| 国立大学 | 約242万円 |
| 公立大学（地域外） | 約253万円 |
| 私立大学（文系） | 約410万円 |
| 私立大学（理系） | 約542万円 |
| 私立大学（医歯系） | 約2,300万円〜 |
※2024年度時点の文部科学省調査データより
一人暮らしをすると費用はさらに跳ね上がる
学費だけじゃありません。一人暮らしをする場合、生活費の仕送りが年間約100万円かかります。
| 項目 | 金額（目安） |
|---|---|
| 引っ越し・家電・家具（初期費用） | 約39万円 |
| 年間仕送り額 | 約96〜102万円 |
| 4年間の仕送り総額 | 約384〜408万円 |
つまり、国公立で一人暮らしなら学費＋生活費で600万円超、私立文系で一人暮らしなら800万円超がざっくりの目安です。
私の想定
私は子供が公立大学に進学し、県外で一人暮らしするケースで費用を試算しています。
- 学費：約253万円
- 生活費（4年間）：約400万円
- 合計：約650万円
今は6歳なので、大学入学まで約12年。この間にこの金額を準備するのが目標です。
預金だけではインフレに負ける
「銀行に毎月積み立てればいいじゃないか」と思う方もいるかもしれません。
でも現実を見てください。
- 銀行の普通預金金利：年0.1%前後（2024年時点）
- インフレ率：年2〜3%（近年）
預金の金利がインフレに全く追いついていません。
例えば今400万円が必要な大学費用が、年2%のインフレが続くと15年後には約539万円になります。同じ金額を銀行に預けていても、実質的な価値はどんどん目減りしていくのです。
だからこそ、私はインデックス投資を選んでいます。
私がインデックス投資（SP500・オルカン）を選んだ理由
SBI証券でSP500（S&P500）とオルカン（全世界株式）に投資しています。
実は子供が0歳の時から始めており、当時はジュニアNISAも活用していました。
なぜSP500・オルカンなのか
インデックス投資とは、株価指数（市場全体）に連動する投資信託に投資する方法です。個別株と違い、「市場全体を買う」イメージなので、1つの会社が倒産しても影響が限定的です。
SP500（S&P500）はアメリカの代表的な500社に分散投資できるインデックスで、過去100年間のどの15年間を切り取ってもマイナスになったことがないという実績があります。
オルカンは全世界の株式に分散投資できるインデックスで、特定の国・地域のリスクをさらに分散できます。
長期保有が前提
インデックス投資は長期保有が絶対条件です。
短期では大きく下がることもあります。リーマンショックやコロナショックの時期は、一時的に大幅なマイナスになりました。でも15年以上の長期で見れば、歴史的に右肩上がりで回復してきたのがSP500です。
子供が今6歳なら、大学入学まで約12年。長期投資の条件を十分に満たしています。
投資を始める前に必ず守ること
ここは非常に重要です。投資は誰でも今すぐやるべき、ではありません。
前提条件①：余剰資金で投資する
生活防衛資金（生活費の6ヶ月〜1年分）を確保してから投資を始めてください。
生活費が不安な状態で投資すると、株価が下がった時に「お金が必要だから売る」という最悪のパターンになります。
前提条件②：5年以内に必要なお金は投資しない
株式投資は短期だとマイナスになる可能性があります。
- 5年以内に必要なお金 → 預金・定期預金
- 10年以上使わないお金 → インデックス投資
この使い分けが基本です。
5年以上10年以内の場合：投資と預金を組み合わせる
「子供がすでに10歳近い、15年も確保できない」という方もいると思います。
その場合は投資と預金を組み合わせるのが現実的です。
ただし、投資の割合は人によって変わります。大学費用が必要になった時に値下がりしていた場合を考えてください。
- 他の資金（老後資金など）を一時的に教育資金に充てられる人 → 投資割合を多めにできる
- 他に回せる資金がない人 → 投資割合は少なめに、預金を多めに
ここは本当に人によります。自分の家計全体を見渡して、リスクをどこまで取れるかを判断してください。
前提条件③：投資の勉強をしてから始める
何も知らずに始めると、株価が下がった時にパニックで売ってしまいます。
「下がっても売らない」を実践するためには、なぜ長期投資が有効なのかを理解している必要があります。
初心者向けにおすすめの入門書を1〜2冊読んでから始めるのが理想です。
前提条件④：投資は自己責任
どんな投資にもリスクがあります。過去の実績が将来を保証するわけではありません。
この記事はあくまで私の考え方の共有であり、投資を推奨するものではありません。最終的な判断は必ずご自身で行ってください。
投資しないリスクも存在する
「投資はリスクがあるから怖い」という気持ちはよく分かります。
でも私は「投資しないリスク」もあると思っています。
インフレが進む中で預金だけをしていると、お金の実質的な価値は下がり続けます。15年後に必要な大学費用に対して、準備したお金が実質的に目減りしている、という状況は十分あり得るのです。
「リスクを取らないこと」も、実はリスクの一形態です。
知っておきたい：3人以上の子供がいる世帯は大学無償化の対象
2025年4月から、子供を3人以上同時に扶養している世帯は、所得制限なしで大学の授業料・入学金が無償化されました（高等教育の修学支援新制度の拡充）。
無償化の上限額（2025年度〜）
| 種類 | 授業料（年額） | 入学金 |
|---|---|---|
| 国公立大学 | 約54万円 | 約28万円 |
| 私立大学 | 約70万円 | 約26万円 |
注意点
- 「3人以上を同時に扶養している」が絶対条件
- 第1子が就職などで扶養から外れると、第2・3子は対象外になる
- 上限額があるため、私立大学の場合は全額が無償にならないこともある
- 完全な「タダ」ではなく、授業料・入学金の一部または全部の減免
子供が3人以上いる家庭は、ぜひ文部科学省の公式サイトで確認してみてください。
まとめ：早く始めるほど有利
子供の教育資金準備のポイントをまとめます。
- まず目標金額を決める（国公立か私立か・一人暮らしか）
- 生活防衛資金を確保してから投資を始める
- 5年以内に使うお金は投資しない
- 15年以上の長期投資ならインデックス投資が有効
- 5〜10年の場合は投資と預金を組み合わせる（割合は家計次第）
- 投資の勉強をしてから始める
- 投資は自己責任・余剰資金で
- 3人以上の子供がいる世帯は大学無償化制度を確認
私は子供が0歳の時から始めました。早く始めるほど、複利の効果が大きくなります。
「まだ早い」と思っている方ほど、実は今すぐ動いた方がいいです。
関連記事
- 【固定費削減④税金編】サラリーマンが生涯5,000万円取られている事実と節税対策
- フリーランスの家計管理術｜持ち物を減らして管理をシンプルにする
- 建設業から独立する前に知っておくべきこと｜CADフリーランス4年目が全部教える
タケ｜サブコン現場監督11年7ヶ月を経てCADオペレーターとして独立4年目。独立後にシングルファザーとなり、仕事と育児を両立中。固定費削減を実践しながらフリーランス生活を継続中。
コメント