高額療養費制度が2026年8月から改正｜実質増税でも民間医療保険は不要だと思う理由

お金・節約
2026.05.19

以前の記事で、私は民間の医療保険は不要という考えをお伝えしました。

その理由の一つが高額療養費制度です。公的保険があれば、医療費の自己負担は一定額までに抑えられる。だから民間保険に入る必要はないという考えです。

ただ、この高額療養費制度が2026年8月から改正されます。

実質的な負担増（実質増税）なので、改めて解説します。

高額療養費制度とは

まず制度の基本をおさらいします。

高額療養費制度とは、1ヶ月の医療費がその人の自己負担限度額を超えた場合に、超えた分が戻ってくる制度です。

例えば年収370万〜770万円の方が、ある月に医療費が100万円かかった場合。

  • 公的保険が7割（70万円）を負担
  • 残り30万円が窓口負担
  • 高額療養費制度で、自己負担限度額（約8万円）を超えた分が戻ってくる
  • 実質負担は約8万円で済む

これが高額療養費制度の仕組みです。民間の医療保険に入らなくても、この制度があれば高額医療費で人生が破綻するリスクは大幅に下がります。

2026年8月からどう変わるか

自己負担限度額の引き上げは2段階で実施されます。第1段階は2026年8月から、第2段階は2027年8月から開始される予定です。

① 月額の自己負担上限が引き上げられる

1ヶ月の自己負担の上限額を2027年8月までに今より4〜38%引き上げます。

年収区分現行（月額上限）2026年8月〜2027年8月〜
約370万〜510万円約8万円約8.5万円据え置き
約510万〜650万円約8万円約8.5万円約9.8万円
約650万〜770万円約8万円約8.5万円約11万円
約770万〜1,160万円約16万円約18万円さらに引き上げ
約1,160万円〜約25万円約29万円さらに引き上げ

② 年間上限が新設される

今回の改正で新たに「年間上限」という仕組みが導入されます。

月ごとの上限には届かなくても、1年間の自己負担合計が所得区分ごとの上限に達すれば、それ以降は窓口負担が発生しません。年収約370〜770万円の層では年間上限は最大53万円になります。

「53万円を超えた分は国が負担してくれる」ということです。つまり年間の自己負担は最大53万円で済みます。

③ 所得区分が5段階から13段階に細分化される

現行の5段階から13段階に細分化されます。これは現行の5段階では「給料が少し上がっただけで一気に区分が上がり自己負担が急増する」という不公平が生じていたためです。13段階にすることで、より収入に応じた細かい負担設計が実現します。

私の場合：年間上限53万円

私の年収は年収約370万〜770万円の区分に該当するので、年間上限は最大53万円になります。

53万円って確かに大きな金額です。でも冷静に考えると、年間53万円もの医療費がかかるのは、がん治療や難病など重大な疾患が長期間続くケースです。

一般的な手術や入院なら数ヶ月で完結するため、年間53万円に達することすら稀です。さらにそれが2年以上続くケースとなると、さらに限られます。

貯蓄で対応できる範囲だと思っています。

それでも民間医療保険は不要だと思う理由

「上限が引き上げられたから、民間医療保険に入った方がいいのでは？」

という考えは危険だと思っています。

理由はシンプルです。

53万円を貯蓄しておけばいい。それだけのことです。

例えば民間医療保険に月5,000円払うとします。10年で60万円、20年で120万円。

この120万円を貯蓄していれば、53万円の医療費が来ても余裕で対応できます。

保険は「万が一に備えるもの」ですが、払い続ける保険料のトータルが、実際にもらえる保険金を上回るケースがほとんどです。

低所得者・長期療養者への配慮もある

今回の改正では、負担が増えるばかりではありません。

低所得者への配慮：住民税非課税の方の自己負担上限は引き上げられません。年収200万円未満の方は、多数回該当の上限が引き下げられます。

長期療養者への配慮：年間上限の新設により、長期治療が必要な方は月々の上限に届かなくても、年間上限で保護されます。

まとめ：制度改正を知った上で判断する

  • 2026年8月から月額の自己負担上限が引き上げられる（4〜38%）
  • 年間上限が新設される（年収370万〜770万円の場合：年間最大53万円）
  • 53万円を超えた分は国が負担してくれる
  • 所得区分が5段階から13段階に細分化される
  • 低所得者・長期療養者への配慮は維持される
  • 53万円を貯蓄しておけば民間医療保険は不要という考えは変わらない

制度が改正されても、「高額療養費制度＋貯蓄」で対応するという私の基本方針は変わりません。

ただし、これはあくまで私個人の考えです。持病がある方や、長期治療が予想される方は、ご自身の状況に合わせて判断してください。最終的な判断は必ずご自身で。

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タケ｜サブコン現場監督11年7ヶ月を経てCADオペレーターとして独立4年目。独立後にシングルファザーとなり、仕事と育児を両立中。固定費削減を実践しながらフリーランス生活を継続中。

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